À l’ouverture d’un compte bancaire, les chéquiers sont des moyens de paiement délivrés par la banque domiciliataire du compte. L’établissement bancaire peut délivrer un chéquier classique, un chéquier portefeuille ou un chéquier de correspondance à la demande du client. Tous permettent aux clients de la banque d’effectuer un retrait d’argent ou bien de payer des fournisseurs. Cela signifie que les chèques demeurent une solution de paiement très prisée, accessible à tous les titulaires d’un compte bancaire et est sécurisé. L’apparition des moyens de paiement électroniques et des cartes bancaires n’a pas diminué l’utilisation des chèques lors d’une transaction ou d’autres opérations réalisées auprès d’une banque. Une estimation qui se chiffre à 2 milliards de chèques signés par an. Cette solution de paiement présente ses avantages comme inconvénients que nous allons démystifier dans cet article.
Table des matières
Le chèque : petite présentation
Le chéquier, également connu par carnet de chèques, désigne un livret constitué par des chèques de banque vierges. Ce moyen de paiement est délivré par une banque à ses clients à l’ouverture d’un compte ou à la demande de ces derniers. Le chèque de banque est utilisé, dans la majorité des cas, pour des transactions impliquant des montants importants.
L’émission d’un chèque de banque permet à son bénéficiaire de débiter le compte de l’émetteur, du montant désigné sur le mode de paiement, lorsqu’il l’aura présenté à la banque de ce dernier. Pour cela, le chèque doit être dûment rempli, daté et signé par son émetteur. La banque tirée peut refuser l’encaissement du montant inscrit sur le chèque dans le cas d’une non-conformité des informations demandées. Le refus du paiement d’un chèque peut également avoir lieu en cas d’absence, d’insuffisance ou d’indisponibilité de provision du compte bancaire du tiré.
Chèque bancaire et chèque de banque : quelle est la différence ?
Les chèques de banque et les chèques bancaires sont deux moyens de paiement qui prêtent souvent à confusion.
L’émetteur d’un chèque de banque est la banque. Généralement utilisé dans le cadre d’une transaction impliquant un montant élevé, le chèque de banque est un moyen de paiement établi par la banque tirée, à la demande du client (émetteur ou tireur), en faveur d’un tiers expressément désigné par le client comme bénéficiaire des fonds. Le règlement se fait, dans l’immédiat, par le débit du compte du tireur. Pour qu’un établissement bancaire accepte d’émettre un chèque de banque, le compte du tireur doit être suffisamment approvisionné, le débit du compte se faisant à l’immédiat.
Contrairement au chèque de banque, le chèque bancaire classique ou chèque barré n’impose aucune condition de revenus sur le compte de l’émetteur. Il s’agit entre autres d’un moyen de paiement à crédit, le compte tiré pouvant ne pas disposer du montant inscrit sur le chèque. Son principe de fonctionnement reste très simple, notamment dans le cadre d’une opération entre un acheteur et un vendeur.
L’acheteur émet un chèque bancaire classique que le vendeur ne peut pas directement encaisser, la créance n’étant pas disponible sur le compte rattaché au chèque émit pour absence ou insuffisance de provisions. L’acheteur devra toutefois assurer le règlement du montant soumis sur le chèque bancaire classique en temps et en lieu, au risque de faire l’objet d’une interdiction bancaire.
Les chèques de banque : à qui appartient la délivrance de ce moyen de paiement ?
Les chèques de banque sont des moyens de paiement, au même titre que les différentes cartes bancaires émises par les établissements bancaires.
Seules les banques sont autorisées à émettre un carnet de chèques au profit des clients ayant un compte domicilié dans ses livres. La banque délivre le chéquier au client dès l’ouverture d’un ou plusieurs comptes dans ses livres ou à la demande de ce dernier.
Les clients peuvent commander un chéquier dans la limite de la quantité de chèques autorisée, quand bien même, ils disposent de plusieurs milliers d’euros sur leur compte bancaire. Un chèque de banque permet au client bénéficiaire de régler le montant de ses achats selon le solde dont il dispose sur le compte bancaire rattaché au chèque qu’il a émis.
Les différents formats de chèques de banque
Les établissements bancaires peuvent délivrer l’un des types de chèques de banque ci-après :
- Le chéquier portefeuille ;
- Le chéquier de correspondance ;
- Le chéquier classique.
Le chéquier classique
Le type de chéquiers le plus rencontré auprès des clients d’une banque, les chèques d’un chéquier classique sont reliés à la souche sur le côté gauche du carnet. Cette disposition des feuilles de chèques n’est pas très pratique pour les personnes gauchères. Lorsqu’il est question de remplir un chèque, les informations à compléter sont principalement le montant à encaisser, la date d’émission et le bénéficiaire du chèque sont également reportés sur la souche. La partie fixe du carnet de chèques reste lorsque l’émetteur aura arraché l’autre partie. La présence de ce coupon permet de meilleures suivies et comparaisons des transactions (dépenses et sorties d’espèces enregistrées) sur le compte associé au chèque émis.
Le chéquier portefeuille
Dans un chéquier portefeuille, les chèques de banque se trouvent sur la partie supérieure du moyen de paiement, collés au paquet. L’émetteur du chèque n’a plus à arracher la feuille de chèque du talon pour pouvoir le compléter. Le chéquier portefeuille présente certains points de similarités avec le chéquier classique, à la différence qu’il est plus volumineux que ce dernier.
Le chéquier de correspondance
Les chéquiers de correspondance associent le chéquier classique et le chéquier portefeuille. En effet, le talon de gauche permet d’enregistrer les informations relatives au montant du chèque et sa date d’émission. Quant à la partie supérieure, l’émetteur s’en sert pour inscrire le nom du bénéficiaire.
Cette version d’un chéquier s’adresse spécifiquement aux professionnels, tels que les commerçants. Comme le chéquier de correspondance est très volumineux, les clients particuliers d’une banque ne trouvent pas intérêt à l’utiliser.
Paiement par chèque : quels sont les différents avantages ?
Un suivi plus facile des transactions et des dépenses générées
Le talon d’un chéquier a pour principale fonction d’enregistrer les informations relatives aux transactions effectuées via un chèque et de pouvoir les garder. Les souches de chèque servent de bordereaux, donnant un récapitulatif écrit des dépenses relatives au compte bancaire, autres que les relevés bancaires.
Un report sur les paiements effectués
Le chèque est un moyen de paiement qui permet aux deux parties, émetteur et bénéficiaire, de convenir de la modalité de transaction. À dire vrai, dans le cas d’une vente, l’émetteur du chèque peut parfaitement négocier sur la date d’encaissement du chèque avec le bénéficiaire. Le report du paiement à une date convenue permet au tiré d’approvisionner son compte des fonds nécessaires à son achat. Il ne faut pas oublier que l’émission de chèques sans provision entraîne de lourdes conséquences (être interdit bancaire).
Une solution pour éviter de transporter un montant en liquide très élevé
Les chèques assurent une meilleure sécurité dans le cadre d’une transaction liée à un montant très important. Ils permettent notamment d’éviter de se déplacer avec une grosse somme d’argent en liquide, ce qui est très pratique lors d’un achat au montant conséquent. Par ailleurs, le carnet de chèques est facilement transportable dans un sac ou un portefeuille.
Un moyen de paiement adapté aux transactions importantes
Le chèque est un moyen de paiement qui n’est soumis à aucun plafond de paiement. Il est possible de réaliser des transactions avec, quel que soit leur montant. En effet, contrairement aux cartes bancaires qui prévoient des plafonds de retrait et de paiement, selon le type de cartes utilisées, la seule limite est le montant des provisions disponibles sur le compte bancaire.
Une solution gratuite pour les paiements
L’autre avantage du chèque se rapporte au fait qu’il est entièrement gratuit. Un service automatiquement offert par les banques, et ce, dès l’ouverture d’un compte, ce moyen de paiement est accessible à tous les clients. De plus, les transactions effectuées via un chèque de banque ne donnent lieu au prélèvement d’une quelconque commission ni autres frais supplémentaires.
Par ailleurs, les paiements effectués via des chèques sont acceptés par la plupart des commerçants, que ce soit dans une boutique physique ou en ligne.
Quid des inconvénients du chèque de banque comme moyen de paiement
Certes, les chèques offrent à ses utilisateurs différentes possibilités de paiement, mais il n’y pas que des avantageux. Nous lui reprochons également certains de ses aspects qui ne sont pas négligeables.
Le risque d’émission de chèques sans provision
A contrario de la carte bancaire qui permet un règlement dans l’immédiat, l’encaissement d’un chèque peut être reporté à une date ultérieure à son émission. En effet, le bénéficiaire peut décider d’encaisser le chèque à une période où le solde disponible dans le compte bancaire ne permet pas le paiement du montant en question. Dans une telle éventualité, le tireur est susceptible de faire l’objet d’une sanction pour avoir émis un chèque sans provision à son débiteur.
Le risque de fraude
Quand bien même des mesures de prévention ont été mises en place par les établissements bancaires pour lutter contre les risques de fraudes, en tant que moyen de paiement, le chèque n’échappe pas à la règle. En effet, un chèque peut être facilement falsifié. Aussi, il peut être utilisé comme moyen de paiement même sans obtenir au préalable l’autorisation du propriétaire du compte.
Le paiement par chèque n’est pas accepté par tous les commerçants
Certains commerçants n’acceptent pas le paiement par chèque pour prévenir des risques de fraude et des risques de chèque sans provision.
Une utilisation limitée dans le cas d’une transaction à l’étranger
Le chèque n’est pas pratique pour effectuer des achats à l’étranger. Les commerçants s’exposent à un plus grand risque d’émission de chèques en bois par les clients. C’est pourquoi ils sont de plus en plus réticents à accepter les chèques comme un moyen de paiement de leurs clients.