Dans le domaine bancaire, un compte ne peut bénéficier que de deux statuts, à savoir celui du compte débiteur et celui du compte créditeur. Vous pouvez avoir un compte débiteur si vous réalisez des dépenses dépassant les fonds disponibles sur votre compte en banque. Le solde de votre compte vire alors au négatif sur le débit, ce qui peut faire l’objet de frais qui peuvent être relativement chers sur le moyen et le long terme. Découvrez dans cet article tout ce qu’il y a à savoir sur le solde de compte débiteur et les solutions à mettre en œuvre, si votre solde est inférieur à zéro.

Qu’est-ce qu’un solde de compte en banque débiteur  ?

Dès lors qu’un compte bancaire affiche un solde négatif au débit, il est considéré comme étant un compte débiteur. En d’autres termes, un compte bancaire qui se retrouve à découvert présente un solde débiteur. Ce phénomène peut notamment se produire dans la mesure où vos dépenses excèdent vos revenus disponibles. Le compte est alors à découvert et votre banque peut vous imposer le paiement d’un certain montant dit « frais ».

À quoi reconnaît-on un compte en banque débiteur ?

Dans l’idée de savoir si votre compte est débiteur ou créditeur, vous n’avez rien de compliquer à faire que de vous informer sur le montant du débit de votre solde auprès de votre banque. Votre compte en banque est créditeur si son solde est positif. En revanche, ce dernier est débiteur s’il est négatif. Pour connaître la situation de votre compte, votre banque peut vous proposer un espace en ligne prévue à cet effet. Vous pouvez également demander un ticket au distributeur automatique de billets ou DAB.

Si vous souhaitez connaître si vous avez un découvert autorisé et que vos comptes peuvent devenir débiteur à tout moment, n’hésitez également pas à vous renseigner auprès de votre banque. Sinon, vous pouvez toujours consulter votre convention d’ouverture de compte courant pour plus de détails.

Compte en banque débiteur et compte en banque créditeur : quelle différence ?

Tel qu’il est relaté un peu plus haut, un compte en banque est dit débiteur lorsque son solde est dans le rouge. À l’inverse, un compte en banque présentant un solde positif est un compte créditeur. De la même manière, le terme comptes débiteurs est utilisé pour désigner les comptes bancaires bénéficiant d’un droit de découvert ou d’une forme de crédit ou prêt sans frais. En tant que bénéficiaire de ce titre, vous pourrez pour ainsi dire utiliser davantage d’argent que vous n’en avez réellement sur votre compte en banque. Notez bien que le droit de découvert en question peut jouer un rôle plus ou moins important sur l’estimation du solde de votre compte bancaire.

Faites tout de même attention puisque l’autorisation de découvert est rarement gratuite. Pour profiter de cette dernière, votre banque peut vous demander le paiement de frais en plus de vos agios. Cela dit, les frais supplémentaires seront clairement moins importants que dans le cadre d’un compte présentant un solde négatif ou un solde débiteur. Aussi, si vous venez à dépasser l’autorisation de découvert qui vous a été assignée, votre banque peut vous prélever des frais supplémentaires en plus de vos agios. Rappelons que les frais sont souvent plus élevés que les agios.

De même, avoir un droit de découvert ne veut pas dire que vous êtes libre de conserver cet avantage éternellement. Eh oui ! Vous serez toujours tenu de régulariser votre crédit de découvert sur une durée de trois mois. Si vous prenez le risque de ne pas le faire, votre banque vous proposera un crédit à la consommation. Des crédits qui sont généralement destinés à couvrir l’ensemble de vos besoins. Sans compter que si vous restez beaucoup trop longtemps ou trop régulièrement dans le rouge, il se peut que vos sanctions soient encore plus sévères. En effet, vous pouvez écoper d’un fiché bancaire, une pénalité qui vous empêchera d’avoir droit à une carte bleue classique.

Quels sont les frais apparentés à un compte en banque débiteur ?

Le compte débiteur ou le compte à découvert peut vous soumettre au paiement de frais d’un montant conséquent ou de crédits considérables. D’autant plus dans la mesure où vous ne bénéficiez pas d’une autorisation de la part de votre banque. Les frais comprennent notamment les agios, les frais pour défaut de paiement, les taux d’intérêts et les autres. Des frais qui, soit dit en passant, se trouvent être largement moins élevés si votre découvert est autorisé par votre banque. Sachez également qu’un taux d’intérêts de comptes débiteurs ne peut être supérieur au taux d’usure conseillé par la Banque de France.

Selon une étude menée, les Français paient des sommes conséquentes de frais bancaires tous les ans, et ce, depuis l’année 2021. À l’issue d’une demande de quelques associations ou banques en France, les frais d’incidents sont actuellement plafonnés par la loi. Désormais, ces derniers ne doivent plus excéder les 25 euros par mois. Un plafond qui ne concerne pour ainsi dire que les personnes en situation financière fragile. Pour un découvert non autorisé ou bien une transaction qui dépasse la somme de découvert autorisé par votre banque, celle-ci peut vous prélever une commission d’intervention, des frais de rejet de chèque ou de prélèvement, etc.

Pour éviter toute confusion, gardez bien à l’esprit que les frais concernés s’appliquent automatiquement bien que votre banque soit contrainte de vous envoyer une notification par voie postale. S’il se trouve que votre découvert est autorisé, vous pourrez être amené à payer des taux d’intérêts et quelques fois un minimum forfaitaire trimestriel. Aussi, vous êtes libre d’établir une demande de remise gracieuse de frais bancaire si jamais vous trouvez que vos frais sont trop élevés.

Comment faire pour réduire les frais liés à un compte en banque débiteur ?

Pour faire simple, les frais relatifs à un dépassement du découvert autorisé par votre banque, ou un découvert non autorisé, sont régi sur une base mensuelle. Ceci étant dit, si vous êtes régulièrement dans le rouge, vous pouvez accumuler vos frais. Avec le temps, votre facture sera de plus en plus onéreuse. Dans l’optique de vous éviter la ruine, la solution de vous tourner vers les banques en ligne demeure la plus profitable. Ne présentant aucun frais de location à destination des agences physiques et moins de personnel à charge, les banques en ligne peuvent vous proposer des frais bancaires réduits.

À vous de trouver la banque en ligne qui saura vous proposer un service à la hauteur de vos moyens. Dans la mesure du possible, veillez à choisir la banque la plus accessible du marché et qui dispose d’un conseiller disponible vous l’ensemble de vos besoins.

Autre chose à souligner ?

Un compte débiteur implique généralement que vous vous trouvez à découvert. Cependant, il existe de nombreux découverts bancaires qui impliquent chacune des conséquences différentes. À titre indicatif, un découvert bancaire ponctuel ou non contractuel fait que vous pouvez librement faire face à des dépenses urgentes ou imprévues. Avec un découvert autorisé, vous pouvez vous permettre de dépasser le solde du montant fixé au préalable avec votre banque.

Le découvert ainsi que son taux d’intérêts sera alors remboursable dans un délai de 3 mois. Même cas pour les agios qui y sont liés. En outre, avec un découvert non autorisé, votre banque est totalement en droit de rejeter un prélèvement, un chèque de banque, un paiement à crédit ou encore un retrait dépassant votre solde bancaire.